Kredyt gotówkowy czy hipoteczny?

Ostatnia aktualizacja: 2024-08-30 | Średni czas czytania: 02:58

Artykuł reklamowy

Kredyt gotówkowy czy hipoteczny? To pytanie zadaje sobie naprawdę spora liczba przyszłych kredytobiorców. Jeśli nie wiesz, jaka forma finansowania będzie lepsza w Twojej sytuacji, przeczytaj nasz artykuł. Poznaj różnice, warunki i porównanie wszystkich ważnych dla Ciebie elementów.

Kredyt gotówkowy i hipoteczny - najważniejsze różnice

Na pewno zastanawiasz się nad tym, jeśli po raz pierwszy chcesz zaciągnąć kredyt. Przygotowaliśmy dla Ciebie zestawienie najważniejszych kwestii odróżniających kredyt hipoteczny od gotówkowego.

Zdolność kredytowa

Podstawowym elementem są warunki, jakie banki narzucają kredytobiorcom starającym się o finansowanie. Kredyt gotówkowy nie wymaga aż tak wysokiej zdolności kredytowej jak kredyt hipoteczny. Wynika to najczęściej z wyższego ryzyka ponoszonego przez bank i o wiele większej sumy pożyczonych pieniędzy.

W związku z tym, jeśli chcesz wziąć kredyt hipoteczny, przygotuj się na skrupulatne badanie zdolności kredytowej. Bank sprawdzi Twoje dochody, zatrudnienie i wydatki. Będziesz musiał też udokumentować swoją sytuację finansową. W tym celu przedstawia się np. zaświadczenie od pracodawcy, deklaracje podatkowe, umowę o pracę czy wyciągi z konta.

Przy kredycie gotówkowym oczywiście też wymaga się zdolności kredytowej. Jednak tutaj najczęściej wnioskuje się o niższe kwoty. W związku z tym bank nieco przychylniej traktuje inne źródła dochodów czy rodzaj zatrudnienia.

Wkład własny

Kredyt hipoteczny weźmiesz wyłącznie wtedy, gdy masz wymagany wkład własny. Przy kredycie gotówkowym ten warunek nie obowiązuje.

Minimalny wkład własny wynosi 20% wartości kredytu.

Istniały wcześniej programy zwalniające z tego wymogu. Był to przykładowo Program Mieszkanie bez wkładu własnego. W 2024 roku kredytobiorcy mogli skorzystać z Rodzinnego kredytu mieszkaniowego, który również nie wymagał wniesienia wkładu.

Cel finansowania

Kredyt gotówkowy zaciągniesz na dowolny cel. Nie musisz wskazywać bankowi, na co chcesz przeznaczyć otrzymane środki.

Kredyt hipoteczny z kolei jest zobowiązaniem celowym. Bank udziela Ci go na konkretny wydatek lub wydatki. Są one związane z nabyciem, budową czy modernizacją nieruchomości.

Formalności

Zupełnie inaczej wyglądają też formalności, z jakimi musisz się zmierzyć przy wnioskowaniu o te dwie formy finansowania.

Proces udzielania kredytu hipotecznego jest o wiele bardziej skomplikowany. Jest sporo procedur, których przestrzegają banki. Dokonuje się dłuższej i skrupulatnej weryfikacji, szersza jest też lista wymaganych dokumentów. Wszystko może się ciągnąć nawet miesiącami, jednak w przypadku chęci wzięcia wysokiej kwoty dla wielu jest to gra warta świeczki.

Kredyt gotówkowy możesz dostać nawet w ciągu kilku dni. Banki nie wymagają aż tak wielu formalności. Musisz przejść podstawowe etapy i dostarczyć standardowe dokumenty. Dodatkowo, wnioskowanie może odbyć się całkowicie online.

Jakie są koszty kredytu hipotecznego i gotówkowego?

Standardowo kredyt gotówkowy jest droższy niż kredyt hipoteczny. Wynika to np. z oprocentowania czy zabezpieczenia, którego takie finansowanie nie ma.

Jednak to zależy:

- Kredyt hipoteczny najczęściej ma niższe oprocentowanie, ale wiąże się z większym ryzykiem. Oprocentowanie zazwyczaj jest zmienne. Kredyt gotówkowy możesz łatwiej znaleźć z oprocentowaniem stałym.

- Na koszty wpływa czas spłaty. Jeśli okres kredytowania jest dłuższy (kredyt hipoteczny), rosną odsetki.

- Kredyt hipoteczny wiąże się z dodatkowymi kosztami, które nie obowiązują przy kredycie gotówkowym. Może to być marża, prowizja czy wymagane ubezpieczenie.

Jak widać, nie ocenisz jednoznacznie, jaki kredyt jest droższy. Wszystko zależy od warunków danej oferty. Na pewno warto porównywać RRSO, rodzaj i wysokość oprocentowania oraz koszty dodatkowe. Dobrze pokazuje to ranking Totalmoney.pl.

Jaki rodzaj kredytu jest najtańszy?

Przyjmuje się, że najtańszym rodzajem kredytu jest kredyt hipoteczny. Mimo rosnących stóp, które wielu osobom sprawiły problemy, porównując różne oferty, można zauważyć, że są one najkorzystniejsze.

Koszty są mniejsze dzięki zabezpieczeniu na nieruchomości. Nie bez znaczenia jest też oprocentowanie, które ogólnie jest niższe niż w przypadku kredytu gotówkowego.

Na wyższy koszt może wpływać długi okres spłaty. Im dłużej spłacasz kredyt, tym wyższe odsetki są naliczane od kapitału. Jednak jeśli ocenimy koszt kredytu w odniesieniu do oprocentowania, kredyt hipoteczny wciąż pozostaje tańszy. Niższa jest też miesięczna rata.

Sprawdźmy to na przykładzie kredytu w kwocie 100 000 zł:

Kredyt gotówkowy na 5 lat w Alior Banku będzie kosztował Cię 46 333,75 zł. Kredyt hipoteczny w Alior Banku będzie kosztował 22 406,33 zł.
Kredyt gotówkowy w Velo Banku kosztuje 30 000 zł. Kredyt hipoteczny w tym banku kosztuje już tylko 18 580.86 zł.

Sprawdźmy różnicę przy 10-letniej spłacie 100 000 zł.:

Kredyt hipoteczny w VeloBanku to koszt 39 968,54 zł. Kredyt gotówkowy będzie kosztował już 64 282,75 zł.
Kredyt hipoteczny w Banku Pekao kosztuje 47 309,40 zł. Kredyt gotówkowy to już koszt 65 231,69 zł.

Co się bardziej opłaca kredyt gotówkowy czy hipoteczny?

Jeśli rozmyślasz, jaki kredyt wziąć: kredyt gotówkowy czy hipoteczny, na mieszkanie na pewno lepszy będzie jednak ten standardowy. W przypadku finansowania nieruchomości kredyt hipoteczny okazuje się trafnym rozwiązaniem. Może być też tańszy, a więc rozważ jego zaciągniecie.

W przypadku jakichś niewielkich wydatków lepiej sprawdza się jednak kredyt gotówkowy. Może wypaść w ogólnym rozrachunku drożej, ale wszystko zależy od tego, jak porównasz warunki. Nie płacisz przy nim prowizji ani marży, nie musisz też brać ubezpieczenia. Jeśli znajdziesz kredyt z oprocentowaniem stałym, minimalizujesz ryzyko wzrostu kosztów.

Ostateczna decyzja należy do Ciebie. Przeanalizuj swoją sytuację finansową i porównaj dostępne warunki pod względem kosztów. W ten sposób przekonasz się, jaki kredyt: gotówkowy czy hipoteczny będzie lepszy w Twojej sytuacji.