Jak wybrać kredyt bankowy dla firmy?

Rodzaje kredytów dla firm

Pisząc o wyborze kredytu firmowego w pierwszej kolejności powinieneś poznać, jakie są rodzaje kredytów.

Poniżej znajdziesz najbardziej popularne formy wsparcia kredytowego dla firm:

Kredyt odnawialny na rachunku firmowym

Kredyt odnawialny to inaczej linia kredytowa, która działa na zasadzie debetu. Jego wysokość ustalana jest przez bank na podstawie wysokości wpływów na konto. Jest to chyba najbezpieczniejsza opcja kredytu, ponieważ masz na koncie dodatkowe środki, które w przypadku ich niewykorzystania nie generują dodatkowych kosztów. Jeśli natomiast zdecydujesz się już na skorzystanie z nich, to nie musisz pamiętać o ich spłacie. Środki pieniężne, które będą wpływać na konto w pierwszej kolejności, pokryją ujemne saldo. Zaletą tego kredytu jest to, że odsetki są naliczane od faktycznie wykorzystanej kwoty.

Kredyt obrotowy

Kredyt obrotowy udzielany jest on zazwyczaj na okres od jednego roku do pięciu lat w złotówkach lub walutach obcych. Firma zazwyczaj nie jest rozliczana z tego, na co wydała pieniądze, jednak przeważnie ich celem jest pomoc doraźna i finansowanie bieżącej działalności firmy. Jest to dobre rozwiązanie dla firm aktywnie działających na rynku potrzebujących wsparcia w zakresie utrzymania płynności finansowej.

Więcej o pojęciu obrotu dowiesz się z artykułu: Czym różni się przychód, obrót i dochód?

W założeniu kredy obrotów pozyskiwany jest w celach obrotowych, czyli na zakup towarów, materiałów do produkcji lub surowców. Niektórzy dostawcy w ramach swojej polityki cenowej dają dodatkowe rabaty dla firm, które np. płacą gotówką lub z płacą góry za towar. Dzięki środkom obrotowym można generować większy obrót, kapitał szybciej krąży generując większy zysk.

Wysokość kredytu obrotowego ustalana jest na podstawie przychodów przedsiębiorstwa i wypracowanych zysków. Sam proces kredytowy w tym przypadku jest dosyć szybki (zazwyczaj kilka dni roboczych) i w wielu bankach wniosek można złożyć elektronicznie. Nie jest również wymagane zabezpieczenie takiego kredytu. Kredyt obrotowy jest udzielany w formie ratalnej lub odnawialnej linii kredytowej w rachunku bieżącym - w tym przypadku spłata kredytu daje możliwość ponownego z niego skorzystania.

Na kredyt obrotowy decydują się zazwyczaj średnie i duże firmy ze znacznym już stażem na rynku. Wysokość i koszty udzielonego kredytu uzależnione są od kondycji finansowej firmy oraz ewentualnych zabezpieczeń kredytu.

Kredyt inwestycyjny

Kredyt inwestycyjny - jest to długoterminowy kredyt udzielany zazwyczaj na wyższe kwoty, a jego termin spłaty może wynosić nawet 20 lat. Cele tego typu kredytu jest sfinansowanie dalszego rozwoju firmy i powiększenia wartości majątku trwałego firmy.

Taki rodzaj kredytu jest dobrym rozwiązaniem, jeśli chcesz zainwestować, by powiększyć wartość majątku firmy lub zwiększyć skalę działalności. Pozyskane w ten sposób pieniądze można przeznaczyć zarówno na zatrudnienie nowych pracowników, zakup samochodów firmowych, papierów wartościowych, jak i zakup nowych maszyn, obiektów czy sprzętu.

Trzeba jednak wziąć pod uwagę fakt, że w przypadku kredytu inwestycyjnego potrzebny jest zazwyczaj wkład własny, a samo otrzymanie kredytu nie jest zbyt proste. Musisz dokładnie wykazać stan finansów twojej firmy, jej majątek oraz zaprezentować biznesplan inwestycji, harmonogram planowanych prac oraz szacowane wydatki i potencjalne zyski, jakie będą wynikać z realizacji inwestycji.

Kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny dla firmy - może być przydatny, jeśli chcesz rozpocząć budowę, kupić czy też zmodernizować istniejącą nieruchomość związaną z prowadzoną działalnością. Taki kredyt ma długi okres kredytowania oraz wysokie kwoty maksymalne. Zaciągnięcie kredytu wiąże się z koniecznością wpisania informacji o obciążeniu nieruchomości w księgi hipoteczne.

Warto dodać, że przy rozpatrywaniu wniosku o taki kredyt duże znaczenie ma to, czy nasza firma zalega z jakimiś płatnościami w stosunku do ZUS czy US.

Kredyt pomostowy

Kredyt pomostowy - sprawdzi się idealnie w przypadku przedsiębiorstw, które chcą skorzystać z dotacji unijnych. Pozwala on zachować płynność finansową w momencie, kiedy dopiero oczekujesz na obiecane fundusze. Taki kredyt jest jednym z łatwiejszych kredytów do uzyskania, ponieważ bank w takim przypadku ponosi minimalne ryzyko.

Kredyt lombardowy

Kredyt lombardowy - udzielany jest zawsze pod zastaw. Zazwyczaj są to takie ruchomości jak papiery wartościowe, metale szlachetne czy towary. Jest to kredyt krótkoterminowy, a zastaw znajduje się w rękach banku do momentu całkowitej spłaty.

Kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy to jeden z najszybszych i najprostszych kredytów, gdyż nie wymaga określenia celu, na jaki zostanie przeznaczony.

Kredyt jest spłacany z bieżących przychodów firmy. Warto z niego skorzystać, gdy chcesz utrzymać płynność finansową. Tego typu kredyty udzielane są przez banki zazwyczaj własnym klientom. Wysokość kredytu jest zazwyczaj powiązana z obrotami firmy, obrotami na koncie bankowym lub formami zabezpieczeń.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu firmowego

Do wyboru kredytu na firmę należy podejść z rozwagą i rezerwą. Niestety nie wszystkie oferty, które wydają się korzystne na pierwszy rzut oka, mogą być dla Ciebie dobrym rozwiązaniem.

Warto zacząć szukanie kredytu nie od sprawdzanie ofert banków, a przemyślenia czego oczekujesz od kredytu i jaki kredyt byłby dla ciebie optymalny - zarówno jeśli chodzi o jego wysokość, zabezpieczenie, wysokość rat czy długość spłaty. Dopiero później warto zacząć porównywać oferty różnych banków.

Przy wyborze kredytu musisz wziąć pod uwagę następujące elementy:

• Jaki jest cel i przeznaczenie kredytu?
• Ustal ile pieniędzy potrzebujesz?
• Jaki jest całkowity koszt kredytu?
• Jakie są formalności i czas oczekiwania na decyzję kredytową?
• Jaką masz zdolność kredytową?
• Czy dostępna jest karencja w spłacie zadłużenia?
• Jaki jest maksymalny okres kredytowania?
• Czy wymagany jest wkład własny?
• Jaka jest forma zabezpieczenia kredytu?
• Czy są jakieś dodatkowe bonusy do umowy kredytowej?

Jaki jest cel i przeznaczenie kredytu?

Na samym początku warto określić, do czego dokładnie jest Ci potrzebny kredyt. Cel kredytowania jest ważny, ponieważ w tym kontekście będziesz dobierał odpowiedni kredyt. Musisz określić czy zależy Ci na odnawialnym wsparciu dla firmy w postaci kredytu obrotowego, finansowaniu inwestycji np. budowa hali magazynowej, kredytowi na samochód czy może potrzebujesz jednokrotnego zastrzyku finansów? Dzięki zdiagnozowaniu potrzeb już na wstępie będziesz mógł odrzucić te oferty kredytów, które nie będą do nich pasowały. Banki posiadają wiele ofert oraz dedykowanych produktów, więc możesz szukać konkretnych ofert kredytowych pod Twoje potrzeby.

Przy wyborze kredytu kluczowe jest zdefiniowania jego celu. Pozwala to bowiem zdecydować jaki rodzaj zewnętrznego finansowania firmy będzie dla Ciebie optymalny.

Ustal ile pieniędzy potrzebujesz?

Chcąc wziąć kredyt firmowy powinieneś dokładnie wiedzieć ile pieniędzy potrzebujesz. Jeśli zawnioskujesz o zbyt małą kwotę może pojawić się problem z finansowaniem twojego przedsięwzięcia oraz problem późniejszego zwiększenia wartości kredytu. Jeśli natomiast weźmiesz zbyt duży kredyt to będzie wiązało się to ze wzrostem i nieuzasadnionych biznesowo kosztów jego obsługi. Dlatego też warto przygotować dokładny kosztorys inwestycji z podsumowaniem wszystkich jej potencjalnych elementów.

Rzadko, kiedy zdarza się by bank finansował 100% wartości inwestycji, dlatego musisz również ustalić jaka będzie wysokość i forma twojego wkładu własnego.

Z udzielonych przez ciebie informacji bank wyliczy maksymalną kwotę możliwego do udzielenia kredytu.

Maksymalna kwota kredytu - to kluczowa informacja, która pozwoli Ci zorientować się czy oferta danego banku odpowiada Twoim oczekiwaniom. Dzięki temu kryterium już na samym początku będziesz mógł przesiać oferty banków, które nie mogą zaoferować tak dużo, jak potrzebujesz. Warto jednak pamiętać, że maksymalna kwota kredytu nie jest równoznaczna z kwotą kredytu, jaka rzeczywiście zostanie udzielona. Kwota ta jest ustalana indywidualnie w oparciu o zdolność kredytową Twojej firmy.

Jaki jest całkowity koszt kredytu?

Koszt kredytu to nie tylko odsetki. Na koszt kredytu składają się opłaty stałe takie jak oprocentowanie oraz opłaty jednorazowe z tytułu udzielenia lub zamknięcia kredytu.

Prowizja banku

Prowizja banku jest to jednorazowa opłata, którą pobiera bank za samo przyznanie i uruchomienie kredytu. Jej wysokość bardzo często podawana jest procentowo, przez co może być mylona z oprocentowaniem.

Prowizja banku jest to opłata za przyznanie kredytu - jeśli otrzymasz pozytywną decyzję a ostatecznie nie zdecydujesz się podpisać umowy kredytowej to koszt nie zostanie naliczony. Prowizja może być opłacana ze środków własnych (wkład własny) jeszcze przed uruchomieniem kredytu lub może również zostać kredytowana, ale wówczas zapłacisz dodatkowe odsetki od wartości prowizji, które zostaną wliczone w kwotę raty kredytu.

Zwolnienie z konieczności wpłaty prowizji jest możliwe najczęściej w ramach oferowanych przez bank promocji lub w zamian za skorzystanie z dodatkowych produktów banku (konto bankowe, karta kredytowa itp.).

Uwaga!
Jeśli masz do wyboru dwa kredyty: jeden z prowizją i niższymi odsetkami, a drugi bez prowizja, ale za to z wyższymi odsetkami to wybór opłacalnego kredytu zależy od okresu kredytowania. Pierwsza opcja opłacalna jest w przypadku, gdy chcesz spłacać kredyt w dłuższym okresie. Jeśli natomiast chcesz szybko spłacić kredy np. przed czasem to zdecydowanie lepiej wybrać opcję drugą.

Oprocentowanie

Oprocentowanie to wyrażona w procentach wartość, na podstawie której bank oblicza odsetki.

Na oprocentowanie kredytu składa się dwa elementy:

• Stała marża banku, którą bank może indywidualnie ustalić w zależności od twojej sytuacji finansowej oraz szacowanego poziomu ryzyka niespłacenia kredytu. Im większe ryzyko banku, tym droższy będzie kredyt. Marża banku jest wpisana w umowie kredytowej i nie ulega zmianie przez cały okres spłaty kredytu. Jej wysokość zależy od polityki kredytowej stosowanej przez bank. Wysokość marży może być powiązana z wysokością wnoszonego wkładu własnego, długością okresu kredytowania czy prowadzonymi akcjami promocyjnymi banku dla innych produktów np. karta kredytowa, firmowe konto bankowe.

• Zmienna stawka (stawka bazowa) - dla kredytów złotówkowych będzie to WIBOR. Stawka WIBOR to stawka oprocentowania, o jakiej banki w Polsce udzielają pożyczek innym bankom na rynku międzybankowym. Stawka ta jest zmienna w czasie i uzależniona od wysokości stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej. Najczęściej przy określaniu oprocentowania kredytów banki przyjmują WIBOR 1-miesięczny i WIBOR 3-miesięczny. Może się jednak zdarzyć, że bank przyjmuje, jako stawkę bazową WIBOR 6-miesięczny lub 12-miesięczny.

Przykład:
Firma A wzięła na zakup sprzętu kredyt bankowy w wysokości 400 000 zł na okres 10 lat, z prowizją w wysokości 4% i oprocentowaniem 6% w skali roku.
Wartość prowizji wyniesie 16 000 zł. Jeśli prowizja zostanie doliczona do wartości kredytu to firma zapłaci jeszcze 5 315,97 zł dodatkowych odsetek. Wartość odsetek wyniesie 132 898,44 zł. Na wysokość oprocentowania 6% składa się: WIBOR w wysokości 2,2% oraz 3,8% marży banku.

Na ogólny koszt kredytu ma wpływ rodzaj wybranej raty:

• rata równa - jest dobrym rozwiązaniem, jeśli chcesz zminimalizować miesięczne obciążenie i płacić stale taką samą kwotę.
• rata malejąca - pozwala ona na obniżenie łącznego kosztu zobowiązania, ponieważ w pierwszej kolejności spłacany jest kapitał, dzięki czemu odsetki są niższe.

Przykład:
Firma A wzięła na zakup sprzętu kredyt bankowy w wysokości 400 000 zł na okres 10 lat, z prowizją w wysokości 4% i oprocentowaniem 6% w skali roku. Rata równa wyniesie 4 440,82 zł, a łączna wartość zapłaconych odsetek 132 898,44 zł. Przy racie malejącej wartość odsetek wyniesie 121 000 zł, a więc prawie 11 898 zł mniej. Różnica polega na tym, że wysokość pierwszej raty wyniesie 5 333,33 zł, ale już ostatnia rata wyniesie tylko 3 350,01 zł.

Dodatkowo na wysokość kosztów zaciągniętego kredytu ma wpływ okres spłaty kredytu. Im dłuższy okres kredytowania tym wyższa wartość odsetek do spłaty.

Dodatkowe opłaty

Warto sprawdzić, jakich dodatkowych opłat może wymagać bank w ramach udzielanego kredytu.

Przykładowe koszty dodatkowe:

• opłata za rozpatrzenie wniosku (nawet w przypadku odmowy)
• ubezpieczenie na życie (cesja praw na rzecz banku)
• ubezpieczenia nieruchomości
• wycena zabezpieczenia, a dla kredytów zabezpieczonych hipoteką bank może pobrać opłatę za wycenę nieruchomości oraz może wymagać „operatu szacunkowego” (od kilkuset do kilku tysięcy złotych) - wyceny może dokonać pracownik banku lub zewnętrzny specjalista
• opłat z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu
• opłata z tytułu niewykorzystanej kwoty kredytu
• ubezpieczenie z tytułu niskiego wkładu (jeśli bierzesz kredy np. na 100% wartości inwestycji)
• opłaty związane z dodatkowymi produktami banku np. za prowadzenie rachunku bankowego czy kartę kredytową
• ubezpieczenie pomostowe (zabezpieczenie do czasu wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej)
• inne opłaty na przykład: koszt sporządzenia aneksu, wysłania przez bank SMS-a przypominającego o zaległej racie itp.

Tego typu koszty również trzeba doliczyć do kosztów kredytu ponieważ często mogą mieć one istotny wpływ na ostateczny wybór oferty.

Jakie są formalności i czas oczekiwania na decyzję?

Niezbędne formalności i czas oczekiwania są to elementy, na które zwraca się uwagę w mniejszym stopniu. Warto jednak mieć świadomość, że są one bardzo ważne i mogą wpływać na Twoją decyzję jeżeli np. zależy Ci na tym, aby pieniądze jak najszybciej znalazły się na koncie.

Duża ilość formalności wydłuża okres starania się o kredyt i ostateczny przelew pieniędzy. Z drugiej jednak strony może okazać się, że kredyt z małą ilością formalności może okazać się droższy, ponieważ z punktu widzenia banku jest on bardziej ryzykowny.

W zależności od rodzaju kredytu i kwoty, która cię interesuje bank może oczekiwać od ciebie różnych informacji:

• data założenia firmy
• wyniki finansowe (przychody, koszty, dochód) z dwóch ostatnich lat prowadzonej działalności - może to być PIT, które złożyłeś w urzędzie skarbowym
• aktualne wyniki finansowe (z 1, 3 lub 6 ostatnich miesięcy)
• informacje na temat majątku trwałego firmy
• informacje na temat rodzaju możliwych zabezpieczeń kredytu
• aktualne saldo na rachunku bankowym
• wkład własny, który zamierzasz przeznaczyć na realizację inwestycji
• formę prowadzonej księgowości

Jaką masz zdolność kredytową?

Warunki proponowane przez bank zależą od sytuacji finansowej firmy, jej stażu lub branży. Na podstawie zebranych danych bank wyliczy twoją zdolność kredytową. Każdy bank w sposób indywidualny ocenia twoją możliwość do spłaty kredytu i określa maksymalną kwotę kredytu, jaką będzie mógł ci udzielić.

W ocenie zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę wysokość i źródła twoich dochodów, twój wiek, liczbę osób pozostających we wspólnym gospodarstwie domowym, wydatki, inne spłacane aktualnie kredyty oraz twoją historię kredytową.

Bank ocenia zdolność kredytową na podstawie danych historycznych - na dany moment. Może się okazać, że w danej chwili masz zdolność zaciągnięcia kredytu w określonej, maksymalnej wysokości co nie oznacza, że powinieneś brać maksymalny możliwy kredyt.

Jak już dowiedziałeś się wcześniej na główny koszt kredytu składa się jego oprocentowanie, które jest zależne od wysokości zmiennej w czasie stawki WIBOR. Stawka WIBOR jest ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej i jest uzależniona od sytuacji gospodarczej w Polsce.

O ile w danym momencie stawka WIBOR może być dość niska i wpływać na niską ratę kredytu to może się okazać, że przy jej wzroście możesz nie tylko nie mieć zdolności kredytowej, ale możesz nie być w stanie nawet spłacać miesięcznych, bieżących rat kredytowych. Wzięcie zbyt dużego kredytu przy aktualnie niskich stawkach WIBOR może okazać się pułapką. Dlatego musisz racjonalnie ocenić, na jaką wysokość kredytu możesz sobie pozwolić i co zrobisz, jeśli rata kredytu znacząco wzrośnie.

Poniższa tabela prezentuje, jak może się zmienić wysokość miesięcznej raty przykładowego kredytu, jeśli WIBOR 3M zacznie wzrastać:

Czy dostępna jest karencja w spłacie zadłużenia?

Karencja w spłacie zadłużenia - jest to przyznawany na wniosek klienta okres przerwy w spłacie zadłużenia, który można wykorzystać, jeśli twoja firma wpadnie w przejściowe trudności finansowe.

Karencja jest definiowana jako: „zwłoka w spłacie kapitału, rat kredytu lub samych odsetek, która jest przyznawana czasowo”.

Karencja można wziąć na wskazany okres np. 3 miesiące. Jej uruchomienie powoduje wydłużenie okresu spłaty zaciągniętego kredytu. Karencja może się wiązać ze wstrzymanie spłacania całej raty kredytowej lub mogą też być spłacane wyłącznie odsetki z pominięciem raty kapitałowej.

Jaki jest maksymalny okres kredytowania?

Maksymalny okres kredytowania - jest to kolejna rzecz, na którą warto zwrócić uwagę podczas szukania odpowiednich ofert. Im dłuższy okres kredytowania, tym niższa może być rata spłaty kredytu.

Banki określają na jaki maksymalny okres mogą udzielić kredytu. Są to różnie okresy w zależności od rodzaju zaciąganego kredytu. O ile kredyt hipoteczny możemy otrzymać na przykład na 30 lat o tyle kredyt gotówkowy otrzymamy na przykład na 5 lat. Na maksymalny okres kredytowania wpływają również inne elementy takie jak np. twój wiek czy rodzaj prowadzonej działalności gospodarczej.

Czy wymagany jest wkład własny?

Wkład własny jest ważnym elementem, który bank bierze pod uwagę w trakcie podejmowania decyzji o przyznaniu kredytu.

Dla niektórych rodzajów kredytów, takich jak na przykład kredyt gotówkowy czy kredyt obrotowy, wkład własny nie jest wymagany. Natomiast w przypadku na przykład kredytu hipotecznego jest on niezbędny.

Obecnie banki praktycznie nie udzielają już kredytów w wysokości 100% wartości nieruchomości. Standardem jest obecnie wkład w wysokości, co najmniej 20% wartości nieruchomości. Co prawda bank może zgodzić się na nieco niższy wkład przy dodatkowym ubezpieczeniu lub zabezpieczeniu kredytu, lecz nieprzekraczalnym minimum jest 10%.

Wraz z wnoszonym wkładem maleje ryzyko kredytowe dla banku oraz masz większe możliwości negocjacyjne w rozmowach z bankiem. Posiadanie wyższego wkładu własnego z reguły wiąże się też z niższymi kosztami kredytu.

Jako wkład własny można traktować nie tylko środki pieniężne. W przypadku na przykład kredytów na budowę nieruchomości wkładem może być wartość zakupionych już materiałów budowlanych lub działki budowlanej. Jako wkład własny może być również uznane 90% lub 70% ceny posiadanej nieruchomości przeznaczonej do sprzedaży (procent zależy od formy sprzedaży).

Jaka jest forma zabezpieczenia kredytu?

Bank udzielając kredytu podejmuje ryzyko, dlatego też stara się uzyskać gwarancję spłaty zobowiązania. Formą ochrony ze strony banku jest ustanowienie jakiejś formy zabezpieczenia. Forma zabezpieczenia uzależniona może być od szacowanego ryzyka, kwoty kredytu, okresu jego spłaty, przeznaczenia kredytu oraz kondycji finansowej firmy.

Niektóre typy kredytów nie są zabezpieczane jednak im większa jego wartość tym bardziej restrykcyjne podejście ze strony banku.

Z punktu widzenia klienta kredyt niezabezpieczony to najwygodniejsza forma, ponieważ nie musisz angażować swojego majątku, ani szukać osoby, która przystąpi z tobą do zobowiązania. Niestety niewiele banków posiada w swojej ofercie kredyt niezabezpieczony - szczególnie w przypadku nowo powstałych firm.

W przypadku kredytu zabezpieczonego możesz zazwyczaj liczyć na wyższą jego kwotę oraz dłuższy okres spłaty. Im bardziej atrakcyjne jest zabezpieczenie, tym lepsze warunki kredytu możesz otrzymać.

Rodzaje zabezpieczeń kredytów

Ogólnie zabezpieczenia kredytów można podzielić na:

• Zabezpieczenia osobiste kredytu - osoba udzielająca zabezpieczenia odpowiada za Twoje zobowiązania wobec wierzycieli. Należą do nich m.in.:
  • poręczenie cywilne
  • weksel in blanco wraz z deklaracją wekslową
  • awal (poręczenie wekslowe)
  • gwarancja bankowa
  • cesja wierzytelności
• Zabezpieczenia majątkowe kredytu - gwarantują zaspokojenia wierzycieli z posiadanego przez Ciebie majątku. Należą do nich m.in.:
  • blokada środków na rachunku
  • pełnomocnictwo do rachunku bankowego
  • kaucja
  • zastaw
  • przewłaszczenie na zabezpieczenie
  • hipoteka na nieruchomości

Zabezpieczenia osobiste kredytu:

Poręczenie cywilne

Poręczenie polega na tym, że osoba trzecia poręcza swoim majątkiem spłatę zaciągniętego przez Ciebie kredytu. Jest to najprostsza i najłatwiejsza forma zabezpieczenia stosowana jednak dla kredytów na relatywnie nieduże kwoty. Jeśli zaciągnięty przez Ciebie kredy nie zostanie spłacony, a bank nie będzie w stanie zaspokojenia swoich roszczeń z Twojego majątku wówczas wezwie do zapłaty poręczyciela.

Weksel in blanco wraz z deklaracją wekslową

Weksel jest stosunkowo prostą formą zabezpieczenia. Podpisując weksel deklarujesz się zapłacić wpisaną na nim kwotę na rzecz osoby lub instytucji która będzie jego posiadaczem. Od weksla nie można się odwołać czy podważyć jego zasadność.

Zawierając umowę kredytową podpisuje się zazwyczaj weksel in blanco - bez wpisanej kwoty i daty zapłaty. W sytuacji braku spłaty bank dopiero wpisze do dokumentu odpowiednią kwotę. Sposób, zasady i okoliczności wypełnienia weksla określone są w deklaracji wekslowej.

Uwaga!
Po spłacie kredytu bank ma obowiązek oddać weksel, a ty powinieneś go od razu zniszczyć. Nigdy nie przechowuj tego typu dokumentu, ponieważ w przypadku jego utraty np. zgubienia czy kradzieży ktoś może wezwać cię na do zapłaty kwoty wpisanej na wekslu i niestety będziesz musiał to zrobić.

Awal (poręczenie wekslowe)

Awal jest połączenie weksla i poręczenia cywilnego. Polega na tym, że na wekslu in blanco oprócz Ciebie dodatkowy podpis składa również poręczyciel. W tej sytuacji bank może na podstawie weksla wezwać do spłaty bezpośrednio twojego poręczyciela.

Gwarancja bankowa

Jest to szczególna forma poręczenia, w której w rolę twojego poręczyciela kredytowego względem banku wchodzi inny bank. Najczęściej poręczenie bankowe jest stosowane w przypadku funduszy unijnych z programu „Innowacyjna gospodarka” lub gwarancje de minimis.

Cesja wierzytelności

Cesja wierzytelności polega na tym, że pewna wierzytelność, która należała by się tobie lub twoim bliskim zostaje przekazana na rzecz banku. Cesja wierzytelności jest najczęściej dodatkowym zabezpieczeniem kredytu.

Przykładem może być np. ubezpieczenie samochodu przy kredycie samochodowym. Jeśli na przykład twój samochód, który kupiłeś na kredyt zostanie skradziony, to odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia zostanie przekazane bezpośrednio do banku, a nie do ciebie. Podobnie zawiera się cesję ubezpieczenia na życie przy kredytach hipotecznych.

Zabezpieczenia majątkowe:

Blokada środków na rachunku

Blokada środków polega na tym, że środki na twoim koncie bankowym zostają zablokowane w określonej wysokości na określony czas lub pod określonym warunkiem np. spłaty raty kredytu. Blokada środków odbywa się wyłącznie za twoją zgodą. W przypadku spłaty w terminie raty kredytu blokada zostaje zdjęta, natomiast w przypadku opóźnienia bank samodzielnie pobierze sobie środki z konta do wskazanej wysokości.

Pełnomocnictwo do rachunku bankowego

Pełnomocnictwo do rachunku jest bardzo popularną formą zabezpieczenia. Nie musisz pamiętać o płatności rat kredytowych. To bank sam sobie je pobiera z twojego rachunku. Ty musisz jedynie zapewnić stałe i regularne wpływy na firmowy rachunek bankowy.

Kaucja

Kaucja działa podobnie jak blokada środków na twoim rachunku bankowym z tym, że kaucja nie jest blokowana na rachunku, a staje się własnością banku, aż wywiążesz się ze swojego zobowiązania wobec banku.

Zastaw

Zastaw polega na oddaniu na rzecz banku zastawu jakiegoś konkretnego składnika majątku, aż do spłaty zadłużenia. W przypadku zastawu możliwe jest zawarcie tzw. zastawu rejestrowego. W tym przypadku będziesz mógł nadal korzystać z zastawionej rzeczy, choć będzie one podlegała zastawowi i zostanie wpisany do rejestru zastawów prowadzonego przez właściwy sąd rejonowy.

Zastaw może zostać ustanowiony na:

• rzeczach ruchomych - takich jak towary, maszyny, materiały do produkcji, pojazdy
• prawach - w przypadku, gdy są one zbywalne i można określić ich wartość rynkową np. wierzytelności, akcje, prawach do patentu, wzoru użytkowego, znaku towarowego lub przemysłowego

Przewłaszczenie na zabezpieczenie

Przewłaszczenie na zabezpieczenie polega na przeniesienie własności majątku na rzecz banku. Po spłaceniu kredytu bank ponownie przeniesie własność na Ciebie. Choć właścicielem majątku cały czas będzie bank to, pomimo tego będziesz mógł go na bieżąco użytkować. Ta forma jest stosowana najczęściej w przypadku zakupu samochodu firmowego na kredyt. Przeniesienie może nastąpić na twój wniosek lub automatycznie - masz wówczas do czynienia z tzw. przewłaszczeniem z warunkiem zawieszającym.

Hipoteka na nieruchomości

Z zapisem hipotecznym masz najczęściej do czynienie przy zakupie na kredyt jakiejś nieruchomości, choć może nastąpić również zaciągnięcie kredytu pod hipotekę posiadanej już przez ciebie nieruchomości.

Ustanowienie hipoteki polega na wpisaniu w księdze wieczystej nieruchomości informacji o jej obciążeniu na rzecz banku. Ustanowienie hipoteki nie oznacza przeniesienia własności na bank. Tego typu zapis jest z punktu widzenia banku bardzo wygodną formą zabezpieczenia, ponieważ bez zgody banku nie możesz sprzedać nieruchomości.

Czy są jakieś dodatkowe bonusy do umowy kredytowej?

Coraz częściej banki oferują dodatki, które mają przyciągnąć klientów, Mowa tu zarówno o bonusach w postaci upominków (np. power banki, notesy itd.), jak również o dodatkowych i darmowych usługach, które często mogą być dla nas użyteczne podczas prowadzenia własnej firmy. Może to być pomoc w ubieganiu się o dotacje unijne, , ubezpieczenie czy też darmowe konsultacje z doradcami finansowymi.

Czy warto wziąć kredyt na firmę

Na samym początku powinieneś zastanowić się czy rzeczywiście kredyt jest Ci aż tak niezbędny. Może warto poszukać innych możliwości finansowania Twojej inwestycji. Czasem może się okazać też, że cel na który chcesz wziąć kredyt, jest kompletnie bez sensu. Z drugiej strony zdarzają się też sytuację, kiedy wydaje się, że pieniądze z zewnątrz nie są potrzebne, a ostatecznie okazuje się, że bez zewnętrznego finansowania ani rusz. W szczególności ma to związek z wprowadzaniem innowacji w firmie. Wielu przedsiębiorców zaczyna zastanawiać się nad sensownością takiej decyzji lub ze strachu przed kosztami kredytu wycofuje się z pomysłu rozwinięcia firmy. Takie podejście też nie jest dobre, ponieważ bez inwestycji nie ma rozwoju, a jeżeli nie ma rozwoju, to jest duże prawdopodobieństwo, że firma nie będzie w stanie utrzymać się na rynku pełnym konkurencji w dłuższym okresie.

Księgowanie kosztów kredytu w koszty firmy

Koszty kredytu takie jak odsetki oraz opłaty kredytowe możesz wliczyć koszty prowadzenia działalności gospodarczej, dzięki czemu możesz zmniejszyć wysokość zapłaconego podatku dochodowego.

Kosztem uzyskania przychodu będą:

• opłata za rozpatrzenie wniosku
• prowizja za udzielenie kredytu
• prowizja za wcześniejszą spłatę
• opłaty związane z administrowaniem kredytem
• opłata za prowadzenie rachunku bankowego

Kosztem są odsetki i opłaty, natomiast nie sam pożyczony kapitał. Dlatego też alternatywą może okazać się leasing - szczególnie, jeśli chcesz kupić samochód lub jakieś maszyny produkcyjne. W przypadku leasingu całość opłat można wliczyć w koszty firmy, a dodatkowo również rozliczyć podatek VAT.

Analiza ofert kredytów dla firm

Przy wyborze kredytu nie warto ograniczać się do jednego banku, w którym masz założone konto. Warto poznać oferty innych banków, ponieważ chcąc pozyskać nowego klienta mogą one zaproponować o wiele korzystniejszą ofertę.

W wyborze kredytu pomocne mogą być również różne rankingi i zestawienia. Warto jednak w takich przypadkach upewniać się, że rankingi te są aktualne i obiektywne.

Wybór odpowiedniej oferty nie jest łatwy. Często również, aby poznać ofertę w całości i dowiedzieć się ile dany bank może nam zaoferować trzeba wypełnić wniosek i przeprowadzić z bankiem negocjacje.

Niestety zdarza się, że banki mogą preferować niektóre rodzaje przedsiębiorców. Lekarz stomatolog prowadzący własną klinikę, czy kancelaria prawna mają większe szanse otrzymania kredytu niż mały sklep osiedlowy. Banki kalkulują swoje ryzyko kredytowe i starają się celować ze swoją ofertą do wybranych grup przedsiębiorców.

Musisz również wziąć pod uwagę, że oferta, którą możesz otrzymać jest zależna od bardzo wielu czynników takich jak twoja zdolność kredytowa, cel kredytu czy rodzaj działalności, Jednakże im dłużej firma działa na rynku, tym łatwiej jest jej otrzymać kredyt. Wraz z rosnącym stażem firmy rośnie do niej zaufanie, a warunki kredytu stają się coraz lepsze.

Zobacz także artykuły podobne:

Wezwanie do zapłaty, czyli na czym oprzeć żądanie spłaty należności

Skuteczna windykacja należności, czyli jak odzyskać pieniądze od dłużnika

Co warto wybrać windykację czy sprzedaż długu?

Czym jest limit faktoringowy?